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作为一个企业主,我很知道这其中的影响,因为这意味着,企业又要在员工身上又多了一笔额外支出了。
因为其实前段时间该市的社保已经调过了,从2024年4月1日起,该市的职工基本医疗养老保险的缴费下限从2360元上调到了3523元。
比如以前缴费基数2360,缴费比例为14%,企业缴的养老保险为330元;基数上调到了5000,缴费比例上调到15%,企业缴的费就是750,直接翻倍了。
当然,说这个不代表我“小气”,不愿意给员工交养老保险。只是因为我知道,可能交了也没用。企业给员工交的养老保险是进“统筹账户”的,就算企业缴的再多,员工退休后还是“吃大锅饭”,最终企业多交的钱进不到员工的手里(现在我们进入了老龄化、少子化社会,以后拿不到足额养老金是大概率的事);所以还不如少缴一些,真心想把这些钱直接发给员工,他们拿的更踏实。
然后如果他们觉得自己需要“养老保险”,大可以拿着这些钱去买商业保险;商业保险专款专用,绝不存在“白交”的情况。
女性,49岁开始投保,50岁办理社保退休,目前开始领的养老金大约3300元/月。
她半开玩笑地跟我我们的保险顾问说,她同学很多都是体制内的,退休金至少也有个7000、8000元,就她比较寒碜。
于是,根据客户的需求,我们给她设计了一款方案,未来每月可以额外领取4000的养老金,终身领取。
并且,这款产品是保证领取20年。也就是说,如果20年内出了意外,没领完,那么剩下的钱会直接打给受益人。
保证领20年,每年领取的金额大概是5万元。那么意思就是,保险公司至少会给你100万,绝对大于你的支付成本(84万)。
43岁女教师,正常是55岁退休,但存在不确定性;只有一个孩子,父母为古稀之年。
意识到自己的退休年龄和退休金存在不确定性,有点焦虑,所以找我们想买点商业保险作为补充。
每年交7万,10年交,从55岁开始领取,每月领4177元。领终身,并且保证领取20年。
客户对我们说,年轻的时候钱还是很好赚的,但如今是一年感觉不如一年,所以想做一些保障,让老年安心。
于是我们建议客户配一份养老年金,毕竟男士最早社保退休也要60岁,以目前的情况看,大概率要到65岁以后了;养老是刚需,宜早做准备。他很认可。
36岁女性,客户三的太太,在民营企业上班。看我们给他老公配置的方案不错,就顺便让我们也给她配一份。
中间有个小插曲:原本太太打算跟老公一样,每年交5万,交10年;但是因为太太可以55岁领取,如果交10年的线元,可能不够;于是我们就建议让太太多交5年,这样到时双方每月能领差不多的钱。
28岁女性,未婚,认知高;但是对未来存在的不确定性比较担忧,或者说焦虑。她主要想解决医疗和养老问题。
根据客户的情况,我建议她尽量压缩每年现金流的支出,拉长交费年限,年轻就是资本。
每年交1.8万元,交20年;然后从55岁开始领取,每月领3259元,领终身。
这5个案例,分别代表90后、80后、70后对养老的担忧,说明其实每个人对养老都有需求,同时也反映了,年龄越大占用的现金流就会越大,时间杠杆就越小。所以,养老规划,宜早不宜迟。
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